善用附約套餐組合　防癌險萬元就夠

3. 初次罹癌保險金：鄭春英表示，發現罹癌後一定會透過很多管道尋求醫療協助，包括工作中斷以進行積極性的治療，或嘗試健保不給付的癌症新藥，甚至是營養補給或生機飲食等，此時也是醫療花費最多的時候，而一次給付的「初次罹癌保險金」正好可以用來支付罹癌後的額外支出，也是防癌險的一大重點。

現代人健檢意識提高，然而很多檢驗所的醫療通報卻未能做到同步電腦連線，使得初次罹癌的道德風險變高，因此現在各家保險公司都把初次罹癌保險金額降低，而原位癌與非原位癌的理賠金額也差異頗大。但若以10萬元的理賠額度來看，假設初次發現罹癌時屬原位癌已經給付2萬，之後若轉變成非原位癌，就要再補8萬元給保戶。

身故理賠非優先　解決問題擺第一

衛生署統計資料顯示，癌症好發年齡大約在35～49歲，但是平均死亡年齡在65歲，可見癌症從發生到死亡的時間其實很長，所以就防癌險的功能而言，罹癌治療過程中的費用補償應該比身故理賠更重要，至於是否該多買壽險保障，就視個人對保障的需求而定。

蔡淑娟認為，買防癌險，主要是擔心治療過程中造成家人的經濟負擔；而罹癌後必須自行承擔的潛在費用，就可透過防癌險來補強。既然選擇以最少的錢來保障最擔心的事，那麼重點就該放在究竟能不能解決問題，而不是在意所繳錢最後能不能拿回來，畢竟羊毛還是出在羊身上。

在癌症的發生率、死亡率高，且治療過程歷時長的現實下，癌症險絕對是「愈早買愈便宜」。而保險公司為控制癌症險理賠風險有兩種因應作法，一種是設理賠上限，另一種則是可調整保費機制，目前業界僅剩ING安泰人壽提供理賠無上限的萬元防癌險，但須終身繳費，且將來理賠率若偏高，保險公司有權調整保費，消費者若要購買這類商品，應先有正確認知，以免一旦調整保費，產生爭議。