善用附約套餐組合　防癌險萬元就夠

對於想節省保費而買附約的人，還有哪些限制要特別注意呢？宏利人壽資深處經理蔡淑娟說明，目前大部分的保險公司只要擁有它的壽險保單皆可附加附約（了主約為定期險，不能附加終身型的附約外），甚至於小孩、配偶皆可一起附加；如果真的沒有壽險保單，只好額外加保壽險主約。過去主約若減額繳清，附約就會跟著失效，但是現在大部分的保單都有「附約延續權」的條款，不須再擔心這問題，有人甚至主約繳了1、2年後就減額繳清，但附約可以繼續繳費而有效。

3給付項目　應列為選購優先考量

雖然防癌險的給付項目愈多愈完整，但是整體費用也會比較高，所以如果按給付內容的重要性來看的話，下列3大給付項目應該列為優先考量：

1 . 住院理賠： 浦中敏指出，「癌症住院醫療保險金」是最重要的給付項目，各家防癌險無論是計算保費或理賠上限，都是跟住院日額作連結，給付金額自然愈高愈好。例如倍數型防癌險通常是以住院日額的1,000或1,500倍作為理賠上限。

此外，「癌症出院療養金」一般是依住院日數來理賠，例如住院20天，就會理賠20天的出院療養金，也就等於有2倍的住院日額理賠。不過，上述情況若碰到出院療養10天後又再度住院時，有些公司會縮短給付，只理賠實際出院療養的天數，這點較容易產生理賠爭議。

還有部分保險公司在保戶住院超過31天或91天時，會另外給付「長期住院或收入補償津貼」，總之，這3塊加起來就是癌症住院的理賠金額。至於住院日額要多少才足夠，要看自己整體的醫療保險，一般住院醫療險加上癌症險的住院理賠總額，至少每日5千元，是最基本的。

2. 手術理賠：從費用支出的頻率來看，癌症手術跟住院一樣是防癌險的給付重點。大多數癌症險的手術理賠分「住院」與「門診」項目給付，有的再細分一般或特定癌症手術，或另外添加「術後住院醫療」的理賠，把癌症險和既有住院醫療險的手術理賠加起來，整體醫療險每次手術理賠金額在10萬元左右，應該就足以彌補健保給付外的差額。