降低生活費　7年拚657萬退休金

雖然短期目標可以這樣度過難關，不過，還是要提醒他們夫婦，擁有這個房子的風險還是很大，萬一發生什麼事情，一定要有賣屋換房的打算。

另外，我們認為很重要的事情是，董小姐他們要立即進行退休的準備了。

董小姐他們的年紀都已經超過50歲了，先生現在53歲、預計60歲退休，因此還有7年準備時間，而董麗芳也打算繼續工作到60歲，預估還有9年的準備時間，其實很緊迫。

我們詢問他們夫妻對退休生活的想法，他們希望以活到85歲、每月有3萬元生活費用來做規畫。若以通膨率3%來回推現值，那麼，他們夫妻兩人至少要準備921萬元。扣除從勞保、公保等政府體系準備的，已有約264萬元，自己還必須存到657萬元才可以。

以目前他們基本必要生活費用達每月約5萬元，未來退休生活支出每月3萬元，其實有一些落差。他們若無法開源，那麼就要再努力降低支出，才能適應未來的退休生活，同時將餘錢投入退休準備才行。

基金定期定額，準備退休

若要達到657萬元的需求，其實以最常見的基金定期定額方式，預定報酬率8%的情況下，現在他們每月應該拿出4萬5,000元，來投入退休準備才行。

要如何拿出這筆錢？這需要分步驟來進行，我建議第1階段，先將原本要付房租的每月2萬元、給父母孝養金的4,000元，以及原本存款10萬元，都投入退休金準備。另外，有一筆消費性貸款每月8,000元，將於今年年中到期，屆時這筆錢可以再投入。其他就靠他們節省平常開支，來補足資金的缺口了！

之後，請他們持續記帳，再找出可以縮減開支的項目。

另外，檢視他們夫妻的保險，發現他們呈現「保費控制得宜，但是壽險保額太高」。因為他們的孩子都已經可以獨立工作，所以我們建議壽險保額只要維持萬一過世，留給自己的後事支出，約30萬元就足夠。