月繳5000元　投資型保單聰明配

著重投資者　投保前必問3問題

民眾在考慮投保投資型保單前，應該先搞懂遊戲規則再說。鼎盛理財規畫顧問公司總經理姜漢中建議，壽險保障已經足夠，想著重投資的民眾投保前，可以先問業務員以下3個問題：

Q1： 如果採取月繳，我的目標保費最低該繳多少錢？
Q2： 如果採取月繳，我的增額保費最高可以繳多少錢？
Q3： 按照這樣的比例配置，未來1年我有多少錢可以放入分離帳戶去投資？

為了避免被業務員牽著鼻子走，做出不當配置，姚芝華建議，民眾應該自問投保投資型保單的主要目的何在？如果是為了投資，就先考慮清楚：自己每月可以拿出多少錢（金額）？這筆預算可以持續投資多久（年期）？

確認金額與年期後，再請保險業務員將之「數據化」，亦即規畫保單建議書。在看建議書時，葉俊佑提醒，一定要特別看「帳戶價值」那一欄，如果明明每月繳5,000元，1年總繳6萬元保費，1年後的帳戶價值卻只有幾千元的話，絕對是目標保費與增額保費的配置有問題。

葉俊佑不諱言指出，「許多業務員為了佣金考量，把客戶的保費規畫放在目標保費的比例遠大於增額保費」。

如果是年繳6萬元的保戶，保費全部放入目標保費，業務員的首年佣金大概就能賺走2萬多元，這也才會發生許多保戶誤以為自己的年繳保費不低，帳戶價值應該也會跟累計繳交保費差不多或更高，事後收到保單對帳單，卻發現與想像落差極大。

本土產品限制多　外商彈性大投資較靈活

在投資型保單市場，本土壽險公司的產品通常彈性較小、外商保險公司的產品相對彈性較大，意即目標保費下限較低，目標保費與增額保費的比例上限較高。

《Smart智富》月刊在108期的「末代投資型保單」特別企畫中，就曾為讀者選出在門檻法則上路前的10張首選保單，接下來，本刊還要進一步教你該如何配置目標保費與增額保費，讓你的保費能夠在符合目標保費下限的情況下，將可放入投資的部位放到最大。