月繳5000元　投資型保單聰明配

第2件　目標保費與增額保費的比例配置

投資型保單的保費分配分成兩部分，一是目標保費（或稱計畫保費、參考保費），其他則為增額保費（或稱超額保費、彈性保費）。各家保險公司對於目標保費的下限與增額保費的上限，通常會有不同規定，例如每年目標保費不得低於2萬4,000元或是增額保費不得超過全年目標保費的150倍。

對於每月只有一筆預算、以投資為主要訴求的人來說，目標保費與增額保費的比例最好是：前者壓到最低、後者拉到最高。

從黃曉鈴的例子來看，既然想要強化投資型保單中的投資功能，便不應該採取年繳方式繳保費；也不應把所有保費都放在目標保費中。

威盛保險經紀公司經理、具CFP（認證理財規畫顧問）身分的葉俊佑表示，投資型保單有相當的商品難度，多數保戶只知道可以透過這種保單來兼顧保障與投資，但卻不知道該如何分配保費，才能達到最高的保障效果或最大效益的投資效果。

因此，在他幫客戶檢視原有的投資型保單時，便會發現許多不適當配置，最常見的情況就是如黃曉鈴的例子——全數保費均投入目標保費，能多數運用到投資帳戶的超額保費卻是0。

磐石保險經紀公司處經理姚芝華進一步解釋，對於預算不高（每年2萬以內或每月2,000元以內）的人來說，投資型保單的帳戶價值在前3年的累積速度一定不快，主因在於目前多數保險公司針對投資型保單的目標保費最低收取金額，會以1年不低於2萬4,000元，或每月至少2,000元為下限。

也就是說，如果保戶無法提高預算的話，在費用率最高的前2到3年階段，目標保費在扣除相關費用與死亡成本後，所剩無幾，能放到分離帳戶投資的錢當然有限，保單帳戶價值金額也無法迅速累積。