房貸族　到哪裡撿便宜？

銀行主管透露，防堵投資客其實很簡單，只要該名客戶名下有多筆不動產、進出頻繁，有經驗的前線人員一看就知道，除非投資客資金充裕、自備款5成以上，還是財富管理銀行的超級大戶，貸款才可能通融放行。

不過有的投資客早已發現銀行技倆，有組織的投資客集團，以「人頭戶」作為投資手段，要短期脫手獲利。房仲業者透露，人頭戶背景單純、沒有信用不良紀錄，要向銀行申請8成房貸，通常沒有問題，在銀行緊縮放款的情況下，人頭戶可以獲得的佣金，也從5萬元上喊到10萬元。

不過，華南銀行主管提醒，在房價看跌的趨勢下，人頭戶風險相當高，尤其是南部房價抗跌性低，只要房價下跌、投資客捲款潛逃，上百萬元的龐大債務，就得由人頭戶來擔，實在得不償失。

房貸商品多 比例還能自己選

金管會從今年5月1日起，將金融機構放款定價政策列為金檢重點，加上央行下半年還有升息壓力，過去2%的房貸低利率，正式走向歷史，不論是投資客或有購屋打算的民眾，房貸負擔肯定增加，投資獲利空間也相對緊縮。

若不具有公教人員、上市櫃公司員工身分，想要再享受第一階段（前6個月）2.2%至2.4%的低利相當不易，甚至直接從3%起算。此時，不妨詢問長期往來的壽險公司，由於壽險公司的資金來自中長期保單，穩定性較高，而銀行資金則來自存款戶，穩定性較低，因此壽險公司的房貸優惠利率報價，不見得會輸給銀行。

譬如三商美邦人壽日前推出7年期「固定」2.97%的優惠房貸利率，亦即在7年期間，不管市場利率怎麼變動，房貸利率就是固定在2.79%，比政策性房貸3.16%利息還要優惠。對於規畫家庭長期理財、有效控制固定支出相當有益。

房貸屬於長期理財計畫，即使身為銀行高階主管，也說不準未來利率走勢，花旗銀行順勢推出房貸「雙利貸」產品，讓客戶可以自行決定「固定式利率房貸」與「指數型利率房貸」的比例，存款利息又可扣抵貸款利息，不但適合有定期儲蓄的族群，也讓房貸族分散利率風險。

花旗銀行主管表示，目前相信有很多房貸戶如果選擇「固定式」利率房貸，擔心未來利率走低；選擇「指數型」房貸，又怕未來利率走揚的兩難窘境，而「雙利貸」可以依照個人需求及對未來利率走勢的預期，選擇將房貸金額依60／40、50／50或是40／60的比例，分別搭配固定式利率及指數型利率房貸，就有助於將兩難的風險平均化。