股票投資術
理財顧問吳盛富傳授3族群投資與保險重點
用全方位理財計畫穩健致富
撰文者：楊明峰
更新時間：2023-09-01
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圖片來源：達志影像每個人在通往財富自由路上的風景不盡相同，有人一帆風順，也有人布滿荊棘，甚至是投資失利，傾家蕩產。
在踏上通往財富自由的這條漫漫長路前，要如何制定一套全方位理財計畫，才能讓自己在投資時具備抵禦風險的能力，每一步都能走得安穩，隨著時間複利開闢出一條康莊大道，而非是抄捷徑，一不小心就墜入深淵呢？
投資美股逾17年的國際認證理財規畫顧問（CFP®）吳盛富，不僅擅長透過資產配置布局美股，如今更是管理著新台幣逾30億元的資產，具備豐富的資產管理經驗，親眼見證了不少人達到財富自由的境界。
很多人總想要透過股市投機，一夜致富，卻往往事與願違，慘賠收場。吳盛富指出：「透過長期工作穩定儲蓄並穩健投資，慢慢累積變有錢，這才是一套比較可行的方法。」
在達到理想財富目標的過程中，一旦發生人身風險，將會打亂儲蓄、退休等理財計畫，因此，有效率地透過保險抵禦未來可能的風險，才能將辛苦賺來的每一分錢，集中火力投資，幫助自己加速達到財務目標。
從年輕時剛進入社會工作的小資族，到青壯年族隨著成家負擔逐漸加重，再到即將步入退休，甚至退休之後的高齡族，我們在人生每個階段的投資策略，以及資產、保險等配置上都應有所不同。因此吳盛富針對上述3族群，提出理財規畫原則：
小資族》25歲～35歲
首要目標是努力儲蓄
剛從校園畢業、初入社會的小資族，身上往往沒有太多存款，欠缺抵禦風險的能力。此時首要目標就是全力儲蓄，並努力提升薪資水平，同時投資股票資產，更要以保障型保險轉嫁重大風險，以避免一次性的重大變故，打亂所有理財計畫（詳見表1）。
保險》以定期險布局保障型保險
終身險與定期險的計費方式，分別為「平準費率」與「自然費率」。吳盛富解釋，假使被保險人的平均餘命僅剩55年，終身險要分攤在20年繳完所有保費，此時每年所繳的保費，比起隨著年齡調漲的1年期定期險貴上許多，差距可能會是5倍～10倍。
由於金錢的實質購買力，會隨著通膨逐年降低，「終身險等於是用現在的錢去買未來 的保障，這個保障就必然會貶值。」吳盛富認為，年輕的小資族應該把省下的保費用來集中投資，待資產增值到一定程度，就更有能力抵禦因醫療、意外所衍生的大筆花費。
以定期險布局保障型保險，應「由大到小」轉嫁風險。一般而言，應以失能、重大疾病、重大傷病為優先，接著是實支實付醫療險、實支實付意外險。通常來說，在扣除體況因素之下，30歲男性年繳約3萬5,000元，幾乎就能涵蓋絕大多數基本保障。
另外，也可投保汽機車險，避免重大財損。汽機車族除了政府規定的強制險外，建議可再投保第三責任險、超額責任險，倘若駕駛期間與高價車或超跑發生擦撞，所衍生的高額維修費用恐讓多年存款一夕間泡湯，故建議保額可達1,000萬元～2,000萬元。吳盛富分享自身經驗，他年輕時曾開車撞到BMW轎車，因當時沒有投保車險，只能把辛苦存下的10萬元～20萬元全賠給對方。
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