理財小工具
既能賺高息，又能避免被國內銀行轉貸賺一手
廈門存人民幣 5年期利率5.2%
撰文者：陳淑泰
更新時間：2014-02-01
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「你存人民幣了嗎？」這句話最近成為不少人彼此關心的問候語。根據中央銀行統計，國人去年第4季的人民幣存款激增840億元，相當於新台幣4,100億元，較9月底的986億元多了近1倍（詳見表1）。而人民幣的走勢也不負眾望，人民幣兌美元匯價在1月13、14兩日連續創歷史新高，最高衝到6.04元兌1美元高點（詳見圖1），雖然之後稍有回軟，但人民幣升值趨勢似乎銳不可擋。
除了看好人民幣走升的匯差收入，讓國人大幅增加人民幣部位外，國內銀行競相推出高利的人民幣定存專案，也是吸金的主因。
繼國泰世華銀行在去年11月推出6個月期3.5%（年利率）的利息，包括永豐、中信、萬泰、安泰銀也都有短期3.5%（年利率）的高利定存優專方案，幾乎是新台幣定存利率的2倍以上。在各家銀行理專大軍的鼓吹宣傳下，很多投資人立馬把新台幣定存解約，轉換成人民幣。
國內銀行快速吸收這麼多人民幣，圖的當然是賺利差、增加收入。中國在去年6月發生一次嚴重的「錢荒」後，原已見緩和，但到了12月下旬，再次出現資金緊俏的情況，短天期上海銀行同業隔夜拆款利率（SHIBOR）在12月23 日飆升到8.84%，雖然未達6月逾10%水準，但顯示銀行業需錢之緊繃。晨星中國網站主筆廖佳解釋， 因為監管單位在季底、年底對企業都進行例行資金檢查，企業需要周轉的現金額度大增。
先不論SHIBOR飆到什麼程度， 中國銀行平時放款利率在6%以上，社會融資活動的借款利率動輒逾10%，台灣的銀行吸收人民幣之後，再轉往中國借貸，仍有2個百分點以上的利差可賺，中國銀行再放貸出去，也至少還有2個∼3個百分點的利潤。
赴中國開戶不麻煩
攜帶台胞證就搞定
而我們真的要讓國內銀行當我們的「中盤商」，多賺一手嗎？ 權證圈名人「權證小哥」素以精算聞名，他在2013年12月前往廈門市商業銀行（以下稱廈門銀行）開戶，正式向國內銀行「Say NO」，準備把一些用不到的閒錢存入賺利息。根據廈門銀行牌告利率，1年期定期可以有3.3%，2 年期定存利率破4、達4.125%， 如果5年期定存，利率甚至高達5.225%。「這數字比起在台灣存人民幣，實在是太誘人，更別說新台幣定存了」權證小哥說。
很多人會問，到中國開戶很麻煩吧？要申請什麼證件嗎？是不是在中國要有通訊地址或聯絡手機？事實上統統不用，到中國開戶非常簡單，只要帶著你的台胞證，有些銀行會要求你先存入人民幣100元的現款，有些則是連1元都不用，也完全不需要手續費。
不過，在中國當地銀行開戶及存款，和在台灣地區仍存在不少差異，請看我們以下的整理：
開戶差異》沒有存款簿，靠隨身碟確認身分
綜合曾赴中國開戶朋友的經驗， 《Smart智富》月刊整理出幾項到中國銀行開戶和台灣銀行不同的細節：
1.台灣的銀行會先發存摺，再問你要不要辦提款卡；但中國的銀行通常都只發「銀聯卡」（詳見名詞解釋），不發「摺子」（存款簿），因為中國人一般也不用存款簿。
中國銀聯（China UnionPay）是中國唯一的銀行卡聯合組織，是由80 多家中國銀行共同發起設立之股分制金融機構。在全球擁有近250家會員機構，除中國地區所有發行銀行卡的發卡行均為其會員外，其規模亦擴及港、澳及其他國家。各銀行通過銀聯系統跨行交易清算、互聯互通，發卡得以跨銀行、跨地區和跨境使用。
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