台灣將在2025年進入超高齡社會,在退休人口加速增加下,退休金不足問題也將放大。中國信託銀行近期發表的「2024台灣家庭理財暨世代退休大調查」發現,有近80%民眾自認退休準備規畫不足,且國人預期退休金平均需準備1,427萬元,而指數型ETF首度超車儲蓄險,與股票、定存成為3大理財工具,另一項變化是,過去民眾的退休諮詢只能尋求專家,但隨著數位金融發展與智能投資的普及化,有愈來愈多的線上平台成為提供民眾專業諮詢建議的輔助。
舉例來說,退休基金協會為讓國人了解自身退休金缺口,利用金融科技協助民眾簡化退休理財規畫,在《好命退休聰明理財平台》網站打造智能化的退休金試算工具「好命退休計算機」,讓民眾在提供基本資訊後,可馬上估算出退休需求總額、退休時可從各退休金制度領得的金額、退休金缺口及退休儲蓄建議方案,協助民眾更輕鬆地做好退休規畫;基富通的「好好退休準備平台」提供5大類型抗跌基金,民眾可依不同人生階段選擇退休理財的投資組合。就績效觀察,此專案自2021年10月成立以來至2024年9月止,3年定期定額平均報酬率高達20.34%,而近1年與近2年的報酬率平均分別為8.81%、17.97%,表現相當穩健,可為退休生活奠定更安心的財務基礎。
在智能輔助方面,台灣已有16家以上金融業者提供「自動化」的機器人理財服務。例如國泰世華銀行「國泰智能投資」、中國信託「智主投」「智動GO」、元大投信「指享退平台」、富蘭克林「國民理財機器人」等都推出客製化的定期定額智能投資服務。近期金管會更開放讓業者可內建「自動再平衡」功能,當偵測到市場超漲或超跌時,會自動發出警訊,或提醒民眾可以低點進場布局,協助提升長期退休金投資績效。
今年基富通更運用人工智慧、機器學習和目標優化引擎(GOE),為退休族群特別設計「低檔智動投」功能,可創建專屬的個人目標動態投資框架,隨著時間與市場變化調整資產配置,結合定期定額與自動加碼機制,當基金淨值跌幅達到3%、5%、10%或15%時,系統會自動扣款加碼,讓投資人把握市場低點進場,降低資金成本並提升投資報酬率,此機制能有效控制風險,使投資過程更加穩健。民眾準備退休時,不妨多留意與善用市場出現的創新金融科技,不僅能提高退休理財效率,也能為未來生活提供更穩定保障,創造富足幸福的退休生活。
小檔案_王儷玲
學歷:美國天普大學風險管理與保險學系博士
經歷:金融監督管理委員會主任委員、國立政治大學副校長暨金融科技研究中心主任
現職:中華民國退休基金協會理事長、台灣風險與保險學會理事長
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