案例》我將近50歲，跟妻子差距10歲，育有一子，我們一家與母親和妹妹同住，房子為自有。由於空間關係，小孩一直都是與妻子同睡一房，但隨著小孩愈長愈大，想要有獨立的房間，加上管教問題，故打算與老婆一家三口搬出去住。
但我們覺得租房子繳租金，不如買房子繳貸款變成自有資產比較好，而且聽說房價走跌，所以想請問如果用買房的方式換屋，怎樣才能不影響未來退休金的準備？又如果我們希望提早退休，是否也有機會達成呢？ （讀者 傑森）
一般人常見需要換房的原因有很多，像是工作轉調、子女學區的規畫，或是子女長大要求居住環境品質的提升等，都可能會面臨換房的需求。雖然居住規畫的第一步，是決定要租屋或購屋來滿足居住需求，但對於中年族群來說，因有累積資產且收入穩定，租屋早已經不是最大的問題，最麻煩的是購屋的準備。
新富聯合理財規畫顧問公司副總經理、認證理財規畫顧問（CFP）黃正勳表示，若換房的急迫性高，通常建議用租屋的辦法能夠最快達成，但租屋環境對老年人不利，一般屋主不願租屋給老人，加上華人「有土斯有財」的觀念仍根深柢固，大多數的人仍會希望可以住在自己的房子裡度過退休養老時期。因此，黃正勳建議，中年換房除了需要謹慎評估購房能力外，還要留意以下4要點：
要點1》房貸尚未繳清
應該先賣後買
若已有房打算換屋，首先面臨到的第一個問題就是：房子應該「先買後賣」，還是「先賣後買」？前者的困難在於先買了房子，尚未賣出舊房子前的過渡期可能同時要繳兩個房貸，造成家庭財務的壓力；後者則怕先賣了房子之後，若還沒找到中意的新房，需要先租屋，等於額外付出一筆租金。
到底應該怎麼安排才好呢？黃正勳建議，需先考量現住的房子房貸繳完與否。首先，第1種狀況是，原本的貸款還完了，銀行評估個人負債比不高，可以順利先買房，現金流就會比較寬鬆。