我們都聽過,不要借錢去投資或是買消費品,當你有多餘的錢,不去還貸款卻拿去投資或買其他東西時,要知道其實你也是在借錢做某件事。千萬別再掉進利率低的陷阱裡,因為你當初貸款出來就已經把那筆錢花掉了,之後有多的錢應該是先還回去,而不是拖慢自己還錢的速度。
原因4》生活品質跟著貸款提高,然後就回不去了
因為貸款是平均攤還,所以借出的大筆資金經過幾年平均下來,每月要支出的錢看似不多,還款壓力就變小了。只是也因此,很多人開始過著原本負擔不起的生活。
我常說「付得起不等於買得起」,不論是在買房、買車,或買任何一樣東西。我曾看過手上拿著名牌包,開著外人稱羨的車,身上穿著一線品牌的人, 月薪在扣除幾千元的生活費後,剩下幾乎都拿去還貸款,而且還要過將近10年這樣的生活。
不論你當初貸款是買房或買了什麼,都要自覺你已先把未來的錢拿來現在用掉了,某部分來說,在還沒還清貸款前,你的自由並不完全屬於自己。
原因5》被比率給矇騙,以為財務還很安全
你是否也聽過「如果貸款支出占月收入的幾成以內就是安全的」?但事實上並非如此,因為這想法會讓人陷入一個盲點:你可能因此愈借愈多錢。
貸款跟存錢不一樣,不該用「保持在多少比率」來當作準則。在合理提高生活品質下,存的錢確實要隨著收入上升而變更多,但如果也用「還款金額占收入幾成」去評估貸款能力,有些人就會因為收入上升也允許自己借更多錢。
要知道,雖然上班薪資收入是穩定的,但從來就不是保證的, 更別說領不穩定收入的人。如果哪天收入減少或是掉下來,貸款的支付隨時會變成為生活的重擔,財務狀況隨之惡化下去。別誤會,我絕對希望你的工作順利,但公司若不是你開的,自己的未來就要自己顧。
文章寫到此,希望你不要以為我在財務上只顧著保守,是個對貸款非常痛恨的人。對於貸款,我認為是現代正常的資金機制,也不反對運用貸款去實現更多的獲利,或是創業,但前提是在你完全評估過自身的風險能力,也不是將那些貸款用作消費用途。畢竟從小沒有人教我們如何看待貸款,所以我才想寫這篇文章,希望你能看懂。(17rich_smart@bwnet.com.tw)
小檔案_艾爾文
學歷:交通大學研究所
經歷:上市公司電子工程師
現職:富朋友理財筆記站長
著作:《下班後賺更多》、《從零開始穩穩賺》、《你的夢想就是最棒的存錢筒》