籌措購車資金與籌措退休金適合的工具是截然不同的。前者是短期目標，可以利用高風險、高報酬的工具去籌措；後者是長期目標，必須選擇低風險、低報酬的工具。這是因為前者如果投資失利，代價頂多是晚一點買、甚至不買車而已；但是後者若投資失敗，又沒有時間再倒帶重來，肯定是晚景拮据。
由於報酬與風險絕對是對等關係，籌措退休金的工具，應該預設多少的平均報酬率，才能夠在風險與報酬之間求得平衡？
一般來說，在大多頭行情時，投資專家多會用15％當作報酬率的試算標準；但在低成長年代，尤其是退休金工具的預設報酬，應該將15％打個對折，用7％報酬率作為選擇投資工具與試算基準，才較為合理。
接下來就是根據預設的投資報酬率來尋找適合的投資工具。目前市場上適合一般理財大眾挑選的投資工具，若按資金門檻由低到高，依序是：共同基金、投資型保單或變額年金、集合管理運用退休金信託、私募基金或全權委託代操。
但如果按照自主性來排序，自主性最高的是共同基金，因為投資人要自己在茫茫的基金市場上挑選適合基金；自主性最低的則是私募基金或代操，完全委由專家決定。理財大眾可以根據資金門檻、稅負、自主性、管理成本等項目，選擇最適合個人的退休工具。