回頭談談就學貸款，在工作滿1年的時候，我收到了就學貸款還款通知書，還款期限是48個月。當時因為我不懂其他的理財商品，除了儲蓄型保單，我把其餘的資金幾乎都放在定存。
學貸雖算是好債（詳見名詞解釋），但借錢不是只有還本金而已，還有利息，所以我先評估「利率」，我利用銀行的減息專案，把學貸的利率降至1.6986%。
名詞解釋＿好債、壞債
「好債」是指投資負債和自用負債，顧名思義，就是因投資而產生的負債，或借款來購買自用的物品，如申辦房貸購買自用住宅；「壞債」則是指因現金不足，無法支付平日消費而產生的負債，稱為「消費負債」，例如以信用卡分期購買新衣等產生的債務。
但當時（即2012年）定存1年期利率為1.38%，比學貸的利率還低。意即我再怎麼努力把錢存起來，得到的投資報酬率都會被負債的計息利率吃光，所以我決定快點把學貸還完（詳見圖1）。
我每個月有結餘就是還款，拿到大筆獎金，我會撥出5成還學貸，剩下拿去繳保費、準備紅包，還有少部分犒賞自己的費用，於是我在17個月內就把學貸還完了。
努力存錢也要有節制的享樂
理財目標達陣就送自己「獎品」
其實我也會去借壞債，像是利用信用卡分期刷旅費，但那是因為我不想一次支付大筆費用，並不是錢不夠，而且刷卡有現金回饋、又分期零利率，我的現金能放在銀行繼續滾利息，我覺得很不錯。
但是，我的另一半卻跟我相反，像我們去秘魯玩，他雖然也是採刷卡分期付旅費的方式，但卻是因為錢不夠的關係，所以他每個月付完卡費後薪水都見底，完全不能有額外花費。曾有朋友約我出國，我約他一起，但因為他錢不夠，所以我只好拋棄他幾天，自己出國去玩耍了，哈。
我想，有人賺得比我多，卻沒留下來，也有人賺得比我少，卻存得比我多，就像很多富人說的，賺到1元不是1元，存下1元才是1元。
但我也不喜歡死存錢的方式，我們努力賺錢是為了提高生活品質，而不是省得要死，吃大餐、出國玩統統都放棄，那人生不是太無趣了嗎？但全部花光也不行，因為你要考慮收入中斷、或退休後沒有收入的狀況，畢竟我們活在現實生活裡，而不是童話故事，總得面對柴米油鹽醬醋茶。要享樂，我認為只要「有節制的享樂」就可以了，我在研究所時曾許下一個願望：「每年都要出國1次！」很幸運地，許下這個願望到現在，每年都有實現、甚至超標，我覺得這讓儲蓄更有意義。
我每年會設定一個理財目標，如果去年訂下的目標達標，就是中了頭獎，我會去比較遙遠、花費比較高的國家旅行；如果沒達標，我還是會去旅行，但是是安慰獎，不能花超過3萬元，而這趟旅行是為了慰勞一整年辛苦工作的自己。
簡單來說，我把理財目標當成挑戰，「挑戰」意味著需要經過努力才能達成，所以達成之後給自己犒賞應該合理吧！而「出國玩」就是我的獎品。