因此，最好的方式，就是以最低額度的終身壽險當主約，例如：A公司某終身壽險規定最低投保額度10萬元，就以10萬元為主約，再將意外險、定期醫療險等附約附在此主約底下。
不過，這樣壽險保障不會不夠嗎？以小摳目前未成家的年輕人來說，壽險保額的計算主要是「（貸款總額＋父母孝養金＋基本喪葬費用）－自有生息資產」，假設計算出來小摳壽險保額應需要500萬，扣除最低額度的10萬元終身壽險主約後，其餘的490萬就可以用保費便宜很多的定期壽險補足。未來她與另一半如果貸款買房，可以再加保銀行的房貸壽險。如果結婚生子，則可以用「給另一半的生活費＋小孩教育費」計算後，再增加定期壽險來補足壽險保障即可。
操作心法2
首要附約》意外險＋意外醫療險
有了終身壽險當主約，那麼附約要先保什麼呢？許秀菁認為，第一個要保的就是意外險，因為年輕人大多以大眾運輸工具代步，比起疾病來說，意外風險較高，且意外險的保費低，對於保費預算較少的年輕人，能夠用低保費買到較高的保障。
不同於壽險，意外險主要是針對由外力造成的身故及殘廢做理賠，尤其殘廢更是意外險最重要的理賠項目，其龐大的費用也是年輕人較無法負擔的。目前市面上的意外險，針對意外造成的殘廢給付會分等級，第1級全殘會給付保額的100%、第6級給付保額的50%。
因此，許秀菁建議意外險額度可以壽險額度的2倍做計算，當因意外造成第6級殘廢而無法工作，就能給付等同於壽險保額的理賠金。此外，許秀菁也提醒，投保時要加上意外醫療險，能在因意外而入院治療時給予理賠，才是完整的意外保障。
而目前壽險公司與產險公司都有販售意外險，該怎麼選呢？統一保經總經理、認證理財規畫顧問（CFP）徐采蘩建議，如有壽險主約，以附加壽險公司的意外險附約為主，再用產險公司1年期意外險來加強保障。產險公司的意外險通常保費比較便宜，並且有些商品還會針對搭乘交通工具做加給，但要注意會有「不保證續保」的問題，而壽險公司的意外險附約，只要有繼續繳保費，保險公司就必須持續給予保戶保障。
Tips＿外勤人員意外險保費高
意外險以「職業級別」做保費計算依據，而不是以被保險的年齡做計算，如果是外勤人員或職業等級較高的行業，意外險保費會比內勤人員高。
Tips＿還本型意外險保費較高
目前壽險公司有「還本型」意外險，也就是同時具有「意外保障」跟「儲蓄」功能，繳費期滿後，保戶可領取總繳保費再加計利息的還本金。但是這類意外險保費比傳統意外險高，必須衡量自己可以負擔的保費預算再購買。
名詞解釋＿不保證續保
假設附約有效期限為1年，1年過後保險公司不見得會繼續接受保戶的投保申請。有可能是因為前一個保單年度的出險次數太多，保險公司支付的理賠金遠超過年繳保費，保險公司評估過後不願意繼續承保，或是要求增加保費才能承保。