因此，李雪雯與徐采蘩均建議小資族仍應該投保一個低額度的終身壽險，或是以其他終身險當主約，把定期醫療險附約附加在該張主約下，就能避免上述的情況。接下來便針對小資族常碰到的保險相關問題釋疑，希望能幫你釐清一些疑惑，認清不同保單的真正本質，把資金做最有效益的安排。
Q17：業務員說美元保單可以強迫儲蓄，利率比定存更高，值得考慮，真的嗎？
A：不管是美元保單，或是新台幣的儲蓄險、增額壽險等，是保險業務員常用來鼓吹的保險商品，金融商品本身並沒有錯，各有適用的族群。
以美元保單來說，適合保障已經很足夠，有多餘資金想要投入保守、低波動的理財工具的定存族，或是規畫退休後能有每月固定現金流入帳的人，但這類高保費、低保障的保單並不適合小資族，因為這類儲蓄的險種累積財富的速度太慢。
徐采蘩便直言，用保單來累積財富的速度只比定存好一點，是屬於防禦及保守的理財工具，和其他金融商品比較起來，對於「加速累積資產」的效益並不大，如果每月繳1萬元的新台幣儲蓄險保單，5年後大約只能存到57萬元，若想存到200萬元，等於每月保費要提高至3萬5,000元。對於小資族來說，實在是不太可能。
Q18：業務員說健保以後會破產，生病住院愈來愈花錢，但是定期醫療險只保障到75歲，所以一定要買一張終身醫療險，才能保障終身？
A：終身醫療險雖然保障終身，但是保費很貴，以25歲男性投保住院日額1,000元的帳戶型終身醫療險保單（詳見名詞解釋）來試算，年繳保費約要1萬3,000元，且前提是住院才有理賠。
以現在的健保趨勢來看，醫院會為了限縮醫療支出，未來民眾的住院天數被迫變少、自付項目變多、門診手術（不需住院）比率也會提高，既然如此，醫療險保單的投保重點就要跟著調整—加強可以補貼醫療雜費支出的實支實付醫療險，理賠內容至少要涵蓋：1.住院醫療費限額10萬元以上；2.門診手術也理賠。
終身醫療險保額會因通膨縮水
30年後價值僅剩5成多
既然住院天數會變少，需不需要投保這種「住院才有賠」的終身醫療險就值得深思，而且不要忽略通貨膨脹的威力，以年通膨2%來試算，25歲小資族投保日額1,000元，在30年後（55歲）僅剩下552元，40年後（65歲）剩453元，50年後（75歲）僅剩下372元，這樣的金額是否足夠？可以再多加考慮。
Q19：我的預算真的很有限，同學推薦我買保障、投資功能兼具的投資型保單，還可以投資很多檔基金，似乎不賴？
A：投資型保單也是不少小資族考慮的理財商品，不過投資型保單最為人詬病的就是成本太高。這類保單除了要「附加費用率」外，還有保險成本、行政管理費、基金申購手續費等，雖然可以用便宜的費率買到定期壽險，但可以投入基金投資的金額不如想像得高，且申購手續費不像是透過銀行或是基金公司通路購買可享有折扣，這些都是不利於基金投資的部分。
名詞解釋＿帳戶型醫療險
這是指理賠額度採「帳戶」概念，在帳戶額度內可以獲得理賠，如果身故後帳戶內還有餘額，則可由受益人領回餘額。至於帳戶的上限則跟所投保的日額連結，例如理賠上限為投保日額的3,500倍。