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    Smart智富密技第69期

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    用儲蓄險鎖錢又享保障

    撰文者:楊念蓁2014-01-25
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    因此建議最好以閒置資金來購買儲蓄險,才不會發生中途急需用錢只好解約, 不僅沒賺到利息,連本金都無法完全拿回來的慘況;但若能撐到繳費期滿,儲蓄險仍不失為一個保本的理財工具。

    須計入時間、複利因素

    以實質報酬率評估是否適合投保

    名詞解釋_內部報酬率

    所謂的內部報酬率(IRR),就是考量在一定的投資期限,每筆本金因為投資時間的長短,會產生不一樣的時間價值,因此所精算出的投資報酬率。

    由於大多數人購買儲蓄險,看中的仍是保單中「儲蓄」的功能,因此最重要的還是要知道自己購買的儲蓄險保單的「年化報酬率」有多少,報酬率的高低,才是我們最後決定是否要購買保單的關鍵因素。

    上頁為一張繳費10年、保險年期15年的儲蓄險DM,說明滿期之後按保險金額的1.1倍給付滿期保險金,也就是說,假設你當初是投保100萬元,則繳費10年、15年期滿後,將可以領回110萬元的滿期保險金。

    若我們單純以保額與滿期金做簡單試算,馬上可得出總投資報酬率為10%,乍看起來可真不錯。如果我們再精算一下, 以40歲的女性來看,每年要繳交的保費, 實則是9萬1,200元,而非10萬元,因此實際付出去的總本金應該是91萬2,000 元,因此總投資報酬率應是20.6%,比起之前算的10%又更高了,但別忘了,這20.6%可是花費了15年的投資時間才有的成績,為了能更清楚的了解年報酬率,在不考慮複利的狀況下,我們可以簡單算數的方式,算出年報酬率為1.37%(20.6%/15),其實報酬率就跟一年期的銀行定存利率差不多。

    如果想要將時間與複利的因素都考量進來,精算一張儲蓄險保單的實質投資年化報酬率,就可以利用Excel的IRR(內部報酬率,詳見名詞解釋)函數來計算,只要設定完表格之後,就能夠馬上得出各張保單的實質投資年化報酬率。

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