儘管在現今的個人貸款項目中，房貸利率是最低的，但在利率「升升不息」的情況下，懂得向銀行議價的功夫，絕不可少。
一般而言，房貸支出可占到家庭總收入的1/3，所以首購族應當要仔細比較，若超出比率，或是房貸的年支出超出家庭的年儲蓄額時，就必須考慮轉貸。
那麼，不論是首購或是轉貸，我們應該如何向銀行議價呢？在議價之前，又必須具備哪些條件，談判才夠力？
信用紀錄是關鍵 月光族會扣分
首先，千萬不要因為銀行業務員拚業績，跟你講得天花亂墜，就急著下決定，申請房貸前，必須了解自己的信用評價。
個人的信用分數，是銀行最重視的一環，銀行會從金融聯合徵信中心調閱「個人綜合信用報告」，包括個人的持卡狀況、不良繳款、跳票等紀錄，全都納入評分。信用不好，就沒有太多的談判餘地。
同時，貸款人要檢附存摺影本給銀行，做為財力證明，銀行會從中評估貸款人過去兩年的繳息紀錄是否正常、收入是否穩定。大眾銀行貸款業務部協理王玉美提醒：「換工作的次數太頻繁或月光族等類型的人，都會被扣分。」
當然，如果自己是軍公教人員、三師（醫師、律師、會計師）、上市上櫃或前500大企業的員工，會有加分效果。
值得注意的是，千萬不要亂槍打鳥，同時向十多家銀行申請房貸，「聯徵中心都有紀錄，當銀行調查評估時，發現你向這麼多家銀行申請，會覺得沒有誠意，能談到的利率也就不會太好。」宏觀財務顧問平台財務顧問許純華說。
而在挑選銀行時，選擇平時有多重業務往來的銀行，例如持有該行的信用卡、開設存款帳戶、或是薪轉帳戶等，都較能成為銀行重視的客戶，也容易談到好的利率。